保险公司如何通过基于使用量的保险来提高汽车保险的渗透率？

Shivakumar Shankar

当前市场上的车主可以选择购买简单的第三方保险，还是购买专门针对车辆物理损坏的全面保险，通常会有很多例外。简而言之，除了采用传统的车辆保险方法外，其他人别无选择。

另一方面，保险公司可以自由决定价格。但是，保险公司很乐意遵循关税，并在各种类型的价格折扣和额外保险范围上相互竞争。市场上的高端定价采用“一刀切”的方法，这可能不会认为市场的实际情况是有利的。

关于为何政府没有像对“自身损害”这一内容那样对政府的第三者进行放松管制的争论也一直存在。

附加保险覆盖率低

放松管制可能会促进市场创新，而汽车行业产品和技术的发展还有很长的路要走。

美国通用保险理事会（GIC）的数据显示，在2015-16年度，印度1.9亿注册车辆中，只有8300万投资了第三方保险。GIC年鉴中的数据显示了非寿险公司努力赚取营业利润的程度，以及需要从“资产驱动”方法转变为“风险驱动”方法的需求。

净产生的损失比率往往很高，目前按车辆类型分组对保单定价进行了标准化。一年内无人认领的利益以续保时保费的固定折扣形式传递。

对保险术语的最低或零了解

提供折旧零扣除并包含某些汽车零件（通常不包括在内）的保险计划尚未得到更广泛的接受。只有少数保单持有人了解诸如折旧为零，发动机覆盖范围（包括极端天气或其他必然损失造成的水损害），备用钥匙覆盖范围，人身事故覆盖范围，救护车和医疗费用覆盖范围，车辆更换覆盖范围或租金报销等术语。

大多数保险公司仍在教育消费者有关这些附加保险的类型。对于保险公司而言，最重要的是有效的风险定价，而不仅仅是创新产品功能的增长。

定价，利润和业务

汽车保险约占印度非寿险公司总业务的45％。汽车保险的已发生索赔比率（定义为已付索赔对收取的保费的比率）在2015财政年度高达77％。显然，如此高的比率代表了该行业的主要成本，为新技术的发展使市场成熟，从而导致了更准确的风险定价。

尽管我们看到新的电机罩选件正努力吸引消费者的兴趣，但未来几年还会有更多令人振奋的发展。

到2020年，基于使用量的保险将进入印度的个人汽车市场

启用基于使用量的保险定价的远程信息处理技术在几个国家特别是美国，澳大利亚，意大利，英国和欧洲其他地区正在流行，并且其普及率正在加速增长。

远程信息处理（Telematics）通过车辆的GPS和蜂窝连接进行工作，使保险公司能够实时监控驾驶员的行为，并使保费与驾驶员的行为保持一致。

一项主要预测估计，到2020年，全球选择UBI的消费者数量将增长到1亿，到2030年将达到道路上所有车辆的50％。根据托勒莫斯咨询集团（Ptolemus Consulting Group）2016年的一项调查，到2020年，印度将成为UBI推出个人汽车保险的国家之一。

使用基于使用量的保险，可以安装车载电信设备（已安装的黑匣子，智能手机应用程序，OBD加密狗或嵌入式远程信息处理）来收集实时数据。驾驶员的行为（例如行驶公里数，GPS位置数据，任何快速加速，急刹车以及车辆在一天中的什么时候驾驶）会实时捕获与保险公司有关的所有信息。分析数据并基于分析结果确定风险评分。

去年在美国消费者中进行的一项调查中，我们发现接受调查的驾驶员中有近50％曾寻求基于使用情况的保险单，但实际上只有五分之一的驾驶员选择了这种类型的保险。对于愿意飞跃并接受基于远程信息处理的汽车保险的保险公司而言，这意味着巨大的机会。

基于使用量的保险政策给投保人带来的其他好处包括：

-驾驶风格的监控可以指导驾驶员，提供激励措施（积分或政策折扣），从而减少事故发生的次数

-提供事故诊断并在发生事故时触发紧急援助

-较低的保费（特别是对于年轻的驾驶员或其他风险较高的驾驶员）

-多驾驶员车辆的驾驶员识别

-追踪和追回被盗车辆

-车队可以确定最有效的路线并降低超速罚款

-驾驶员警报和与其他供应商的伙伴关系，以节省燃油和维护成本。

保险还可以使用有用的研究工具形式的远程信息处理来分别测量大量的现实生活，自然驾驶行为和安全干预措施的有效性。

有关数据的培训和指导可以帮助公路当局识别道路网络上的问题位置。

基于使用量的保险还可以使保险公司提供更个性化的定价。比较UBI驾驶得分和传统定价策略得出的损失率之间的相关性。

UBI驾驶评分最低的驾驶员的损失率约为135％，而得分最高的驾驶员的损失率约为38％。进一步的初步研究表明，这些见解在美国的消费者市场中是有效的，并适用于其他国家。