购买保单之前，请检查保险公司的理赔比率

根据印度保险监管与发展局（IRDAI）最近发布的年度报告，私人人寿保险公司在2018-19年度的个人死亡索赔支付记录中的记录与去年相比略有改善。在此期间，印度人寿保险公司（LIC）的理赔率（按保单数量计算）略有下降。

由于购买人寿保险单的核心目标是在受保人死亡的情况下确保受抚养人的财务安全，因此在选择保险公司时，理赔比例至关重要。该比率显示了在该财政年度中，人寿保险公司已支付的索赔总数。从准保单持有人的角度来看，比率越高，公司越可靠。

当前记录

对于私营部门的保险公司而言，已付赔款比率的改善在保单数量以及2018-19年度支付的给付金额方面均显而易见。LIC按保单计数计算的赔付比率从98.04％小幅下降至97.79％（见表）。但是，它仍然高于大多数私人企业管理的水平。

就支付的福利金额而言，该行业的绩效从2017-18年度的93.07％提升至2018-19年度的94.26％（见表）。但是，相对于保单计数而言，它相对于已付索赔比率仍然较低。差距可以主要归因于一些早期的高价值索赔的拒绝。柯达人寿保险公司首席风险官兼首席精算师Sunil Sharma说：“导致保险金额相对较大的保单中的索赔拒绝是造成这种差距的主要原因。”拒绝的主要原因是欺诈和未披露。他补充说：“保险公司有责任调查可疑的早期索赔，尤其是在保险金额很高的情况下，以保护包括真正保单持有人在内的所有利益相关者的利益。”

由于近年来购买大额被保险人购买在线定期保单的想法已经普及，因此，保险寻求者必须在致电之前仔细检查这些比率。

保单数量与福利金额

保险公司认为，就保单数量而言，已付索赔比率是一个更相关的指标，因为它指出已解决索赔的客户数量。“另一方面，一个大宗案子可能会以两种方式歪曲福利支付比率。客户选择他/她的保额基础，他/她的要求和人类生命价值（HLV）。它有助于了解我们已为之解决索赔的此类客户的数量。”塔塔AIA人寿保险执行副总裁兼运营主管Yusuf Pachmariwala说。

尽管由于一些早期索赔的必要调查，较新的公司往往注册的比率相对较低，但大多数公司已经完成了至少十年的运营。大多数保险公司报告的理赔率（按保单计数）超过95％，被认为是健康的数字。

但是，那些希望购买保额超过1千万卢比的高价值定期保单的人应该更深入地了解其他人。“购买高价值定期保险的客户希望获得有关较大索赔的信息，而不是较小索赔的信息。因此，对于这类人来说，以已付给付金额为单位的索偿比例是一个更相关的指标。” Coverfox.com健康，生命和战略计划总监Mahavir Chopra说。仅依靠保单数目较高的索偿解决率就忽略了高价值索偿被否决的可能性。您应按保单计数和已付给付金额比较索偿比例。他补充说：“那些考虑高价值期限计划的人可以优先考虑那些差距缩小的公司。”例如，Aegon人寿保险的这一差距为86个基点，而Shriram人寿保险的这一差距高达10.14个百分点。差距越小，表明高价值索赔被拒绝的迹象越少。

在公司方面，他们需要在保单制定过程中采取不透水的承保做法，以确保受保人的家属不会因为将来的疏忽而遭受损失。承保是指评估为保单持有人提供保险的风险的过程。保险公司声称，多年来，他们已经加强了承保流程，以排除欺诈案件。较新的数据源可用于详细剖析，对此有所帮助。

展望未来，得益于分析技术和征信局数据的使用，承保业务将更加强劲，理赔率将继续保持良好。严格的承保将最大程度地减少欺诈的范围，从而改善人们的生活质量， Pachmariwala说。经修订的《保险法》中的一项规定不允许在发出三年保单后对保单提出质疑，该规定在确保更严格的承保程序中也发挥了作用。

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