花费所需的IRA分配的创新方法

纽约（路透社）-半个生日通常不算什么，但真正重要的是出生在70-1 / 2岁。

那是美国政府要求您开始从某些退休帐户中收取钱或面临严厉处罚的情况-根据美国国税局精算公式，您应提取的金额的50％。根据美国国税总检察长的最新审计，超过60万人错过了2012年的最后期限。

如果IRA或401（k）中的钱是您一生中要花费的钱，则所需的最低分配（RMD）没什么大不了的，那么您可能会花更多的钱。从您的预期寿命和帐户大小中得出的最低提款额开始时不足4％。

富达（Fidelity）是最大的退休账户持有人之一，该公司表示，其客户所收取的IRA的平均年度分配约为12,000美元。再加上每年32,000美元的典型社会保障福利，这是一笔不算多的预算。

但是，如果您有其他钱从退休金或其他储蓄中占了大部分，或者您仍在工作，则可能很难在概念上处理政府要求您从退休储蓄中提取的款项。

使这一过程更加棘手的是，您将欠分配税。除了增加您的收入外，这笔款项还可能使您进入更高的税级。它还可能影响社会保障，医疗保险和医疗补助金的应税部分。

富达（Fidelity）退休产品副总裁莫拉·卡西迪（Maura Cassidy）表示，大多数进行退休分配的人只会将钱存入另一个银行或经纪账户。

丹尼尔·霍华德（Danielle Howard）是科罗拉多州玄武岩市的一名认证财务计划师，他的客户每年都使用分配资金来支付物业税。加利福尼亚州奥克兰市的财务顾问拉里·金斯堡（Larry Ginsburg）每年都有一位客户带他的整个家庭出差。

起初，金斯堡（Ginsburgs）的客户是一个不愿意花钱的人，只想继续把钱转回储蓄中。但是，在他将这笔钱用于旅行之后，他告诉金斯堡：“这可能是您为我所做的最好的事情。”

对于现年71岁的莫妮卡·塞纳尔特（Monica Sehnert）来说，RMD流程一直在想出如何把钱捐出去的方法，因为她的老师的退休金和其他积蓄弥补了她的生活费用。

“随着年龄的增长，您开始考虑所有这些繁重的事情，以及超出范围的事情，”来自加利福尼亚亨廷顿海滩的塞纳特说。

直接从IRA给慈善机构也有税收优惠。如果您将钱作为合格的慈善扣除额，直接将钱交给慈善机构并提交正确的表格，则不必将这些钱计入税收收入中。

鉴于大多数人不会逐项列出新税法规定的扣除额，因此这将为捐献金钱提供税收优惠。

继承的RMD

并非每个需要进行必需分配的人都超过70：该规则也适用于继承了IRA的人。由于年轻人的预期寿命更长，并且根据年龄调整了配方，因此分配量通常要小得多。

Danielle Howards的一位客户在他母亲20多岁去世后继承了一个帐户。最初的年薪为1,300美元。她说服他交税，然后将钱自己交给罗斯IRA，这样收益便免税了。

财务顾问马克·威尔逊（Mark Wilson）通常是一个储蓄者，他每年从继承的账户中使用他的RMD来带家人去参加几次高档晚宴，以敬酒已故的父亲。

他17年前留下的25,000美元现在几乎翻了一番-威尔逊一家人留下了很多回忆。

威尔逊说：“我觉得我父亲在微笑。”