你的钱：千禧一代应该暂时取消年金

纽约（路透社）-保证退休金的日子已经过去了，但是年金能弥补千禧一代的负担吗？

国会即将通过退休改革法案，该法案将开放401（k）计划，以提供保证终身收入的年金产品，以及更典型的共同基金，目标日期基金和债券产品。

然而，大多数人直到年近退休才考虑年金。届时，他们可能会从出售房屋或企业中拿走100,000美元左右，然后将其中的一部分投入到年金政策中，该政策将延迟支付数年或立即开始，每月可获得750美元左右的生活费用一旦他们满65岁。

虽然千禧一代很少对年金感兴趣，但注册在亚利桑那州凤凰城的理财计划师阿什利·福克斯（Ashley Folkes）确实有一些客户询问年终收入。

佛克斯说：“有些风险确实存在。”“如果他们晚上不能入睡，您能做什么？”

对于这些客户，福克斯说，有一些年金产品将给您带来比货币市场基金更多的回报。他不会误入任何更具风险和负担较大的可变年金，因为如果它们可以应对风险，他会将其引导为股票和债券。

Shane Morrow是得克萨斯州奥斯汀市的认证财务顾问，使用年金与一些30多岁的客户一起作为资产配置的一部分。

Morrows客户在工作场所退休计划之外投资于这些产品，这意味着即使他们换了工作或搬家，他们仍然可以控制它们。国会现在允许的新的401（k）年金的可携带性目前尚不清楚。

“这些都是非常现实的问题-工作的流动性很大，”莫罗说。

国会通过的法案中还不清楚的是，将提供什么类型的年金，将收取哪些费用，如何对税收进行评估以及限制的范围。

“他们会变得可逆的，所以您可以改变主意吗？”驻纽约的收费保险顾问格伦·戴恩（Glenn Daily）问，如今，如果没有巨额的退保费用，这通常是不可能的。

日报还质疑行政费用，这可能是巨大的，尤其是考虑到潜在的回报。

Daily说：“我非常怀疑在年轻时放弃投资灵活性是明智的。”“您真的必须因放弃灵活性而获得丰厚的补偿。”

千禧一代可以在401（k）中从年金中脱颖而出，同时在每个工资期投资少量资金？也许不是太多，因为他们仍然希望主要使用股票-建议将股票和固定收益之间的比例分配为60-40或70-30。

考虑到他们可能只花了50美元，一名25岁的男孩将赚50,000美元，并长时间贡献6％才能为年金节省近100,000美元。

道格·波恩帕斯（Doug Boneparth）是一位注册财务计划师，其公司纽约州的Bone Fide Wealth的客户已经进入了千禧世代，他想知道谁将就这些选择教育工人。

“这是一个公然的例子，说明当您开始在401（k）内部销售复杂产品时，公众缺乏对个人理财的了解可能会造成一定的危害，” Boneparth说。

为退休储蓄更多的更好方法是采用纪律严明和多元化的方法，最大限度地利用所有税收优惠计划。Boneparth说，在您完成所有这些之前，年金应该已经被取消。

然后，如果您仍有额外的储蓄，则可以选择一个开放的整体市场。

“为什么需要您的雇主计划来决定选择哪种年金？”Boneparth说。