评论/重复延长电子钱包的KYC期限不是解决方案

苏纳克·米特拉（Sounak Mitra）

印度储备银行（RBI）将遵守预付费工具（例如电子钱包）提供商的了解客户（KYC）规范的期限再延长了六个月。这只是电子钱包运营商的暂时救济，无法解决他们的问题。

RBI已要求移动电子钱包运营商于2017年10月完成其用户的KYC。差不多一年半了，只完成了一小部分。《经济时报》 1月8日的报道称，超过95％的手机钱包不符合KYC规定。

六个月的延期，或更长的期限，可能不足以让100％的电子钱包用户完成KYC。这是因为电子钱包运营商面临的问题有所不同。

首先，最高法院禁止私人公司使用Aadhaar进行KYC，因此不存在e-KYC的概念。与电子钱包运营商平台上的平均交易相比，电子钱包运营商的物理KYC成本很高，金额较低且在下降。

根据印度储备银行（RBI）的数据，12月通过手机钱包进行的交易达1,368.60亿卢比。交易总金额为3.2999亿美元，创历史新高。但是，平均交易价值为416.48卢比。11月份的平均交易额为468.45卢比，比上个月的509.93卢比再次下降，后者是迄今为止的最高水平。

正如Moneycontrol的故事所指出的那样，物理KYC的成本估计约为每人100卢比，而e-KYC则为10卢比。

其次，当印度政府于2016年11月禁止高价值纸币时，电子钱包开始流行。但是，一旦取消货币化后几个月现金又回到系统中，除了支付电费和移动账单之外，很多人都停止使用电子钱包。如果有人认为电子钱包的未来可能会黯淡，则没有理由公司会花在KYC上，除非是每天使用电子钱包的客户。

第三，基于IMPS或即时付款服务平台的统一支付接口（UPI）已成为电子钱包的替代方案，因为它允许将资金从一个银行帐户转移到另一银行帐户，而在e-钱包。自然，人们已经转向UPI，并且电子钱包现在仅用于特定目的。

根据印度国家支付公司（NPCI）的数据，1月份通过UPI进行的总交易达6.675亿笔，金额为1.1万亿卢比，而一年前的交易量为1.5183亿笔，金额为15571.20千万卢比。

之所以使用像Amazon Pay这样的钱包，是因为如果在购买时使用此工具付款，亚马逊会提供特殊的折扣和现金返还。

第四，严格的法规限制了电子钱包运营商访问中央KYC记录注册中心（CKYCR）。当前，仅允许访问受RBI，SEBI，IRDA，PFRDA监管并根据《防止洗钱法》定义的实体。这使电子钱包运营商对银行和一些非银行公司处于不利地位。

电子钱包受印度储备银行监管，银行也受监管。如果开放了对CKYCR的访问以供交叉引用，那么两者都将受益。电子钱包用户已经拥有银行帐户，借记卡或信用卡，这意味着该客户已至少完成一次KYC流程。如果允许电子钱包访问CKYCR，则可以轻松解决整个问题。