如何使用储户额度保存两次

（这里表达的观点是路透社专栏作家的观点。）

盖尔·马克斯（Jailvis）

芝加哥-如果您每个月都难以支付帐单，那么节省任何东西的想法似乎是荒谬的。

但是，如果政府给您钱去做呢？

如果您的收入足够低，如果您在提交纳税申报表时声称有一个鲜为人知的免费赠品，称为“储户信贷”，则山姆大叔可能会垫您的钱包。有了这种信用，通常无法节省一分钱的人最终可以得到足够大的退税，以增加退休储蓄。

科罗拉多州莱克伍德市的财务规划师DeDe Jones能够让一名26岁的男子开始使用退休账户，尽管他在2017纳税年度仅获得了1.3万美元的零售工作。当他在纳税申报表上向罗斯IRA投入520美元后，政府就给了他一半的钱，用以通过“储蓄者信贷”（Savers Credit）为其提供资金。

该信贷旨在诱使中低收入者储蓄退休。根据美国退休人员协会（AARP）公共政策研究所的詹妮弗·布朗（Jennifer Brown）和戴维·约翰（David John）对IRS数据的研究，2014年只有800万人，约占申报人的5.3％申请了这一荣誉。大约9％的申报者应具有资格。

琼斯说：“获得50％的回报是巨大的。”对于工作场所退休计划（例如401（k）或IRA），最高可抵扣1,000美元，最高抵扣额为2,000美元。

要符合资格，一个人必须已经从工作或业务中赚取了收入，至少年满18岁，并且独立于父母。全日制学生无法获得学分，但有时年轻人在开始工作后不久就有资格获得学分。退休初期的夫妇如果有兼职工作并且没有被退休金和社会保障推到收入限制之上，则也有资格。

对于全部50％的信用额，单人调整后的总收​​入不能超过$ 18,500；在2017纳税年度，夫妻的起征点为$ 37,000。

但是，个人收入最高为31,000美元，夫妻最高为62,000美元，则可以抵免10％的信用额度。请参阅此处并填写IRS表格8880。

略高于收入临界值的人有时仍然有资格。他们通过开立可抵税的IRA（而非罗斯IRA），将收入推至“储蓄者信贷”的门槛以下。

这就是圣地亚哥夫妇今年为了从Savers Credit中获得最大收益而做的事情。这对夫妇的收入为$ 43,966，似乎超过了$ 40,000的门槛，可获得20％的Savers Credit。但他们的财务规划师格伦达·莫伦帕（Glenda Moehlenpah）表示，他们通过每位配偶将2,000美元存入传统的IRA中，将调整后的总收​​入降低至40,000美元以下。

这提供了800美元的税收抵免，这很有价值，因为癌症诊断迫使这名63岁的丈夫在2017年暂时离开工作岗位。

这对夫妇总共获得了2,600美元的退款，只需要1,300美元的现金即可为IRA支付4,000美元。

对于现金短缺的人来说，最喜欢的策略是在纳税季节初期提交税款，同时表明他们正在开设IRA并申请“储户信贷”。在退款到账之前，他们实际上没有将钱存入其IRA中，纳税人必须在4月15日之前存入这笔钱。

另一种策略：父母借给成年子女钱以开设IRA并申请“储户信贷”。退款到帐后，他们会偿还父母的款项。

当现金紧缺时，有时人们会担心在IRA中存钱直到退休。北卡罗来纳州夏洛特市的财务规划师托德·库里（Todd Curry）通过让他们开放罗斯IRA来帮助一对夫妇摆脱了这些担忧。（尽管人们必须将可抵税的IRA资金留在帐户中，直到59-1 / 2岁，但罗斯IRA的供款可随时取消。）

Curry告诉他的客户，他们会将现金从储蓄帐户“重新定位”到Roth IRA，并在需要时将其提取。

他说：“他们节省了1300美元的税款，并在心理上感觉良好。”