销售点：人寿保险发行的新障碍

马诺·贾恩（Manoj Jain）

自从保险业私有化以来，寿险产品的分销就经历了无声的变态。从客户的角度来看，分销模式的改变指的是更接近他们的合适产品的可用性，这也带来了发行后服务能力。最初，我们的公共部门巨头印度人寿保险公司（LIC）在印度各个角落和角落只有个人代理商，他们与客户联系以开展新业务以及满足他们的服务要求。

当该行业私有化时，银行被迫向客户分发产品。银行与人寿保险公司捆绑，并向其客户提供产品。一些以银行为发起人或集团公司的私人人寿保险公司通过在其银行分支机构网络中分配人寿保险，在满足客户需求方面确实做得很好。印度保险监督与发展管理局（IRDAI）最近允许银行与多达3家人寿保险公司合作，向其客户提供产品。由于人寿保险公司之间的竞争，这将有助于扩大向客户提供的产品范围，并改善向客户提供的服务质量。

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IRDAI还允许通过公司代理和经纪人寿保险的分配。一些拥有分支机构和客户群网络的NBFC成为公司代理，并提供人寿保险产品及其核心产品。经纪人是专业实体，代表客户的利益，可以与多家人寿保险公司合作。

尽管有所有这些分配渠道，但印度的保险普及率（保险费与国内生产总值的比率）仍然很低。说明大部分人口仍未投保或投保不足。IRDAI（行业监管机构）一直积极主动，并在确保保护消费者利益的同时，与行业不断合作开发人寿保险产品的分销。IRDAI的一项新举措是销售人寿保险产品的销售点（POS）人员。这是发行人寿保险产品的较新渠道，IRDAI已针对销售点人员以及可通过此POS渠道提供的产品发布了准则。

年龄在18岁以上且具有10级标准通过资格的任何人都可以成为POS人员，并且必须接受简化的培训并通过考试。人寿保险公司或IRDAI认可的中介机构可以将培训，进行检查并向POS人出售证书以出售人寿保险。

其次，销售点人员只能销售简单易懂的产品，其中产品下的每项好处都是预先定义的，并已预先向客户明确披露。

第三，政策必须在收到提案后的两个工作日内发布。如果未签发保单，则必须在7天内退款。

销售点模型将帮助人寿保险公司提高其分销能力的广度和深度，预计POS将在未来几年中为分销人寿保险做出重大贡献。就客户而言，POS将在离他们较近的地方提供人寿保险，并帮助提高服务能力。由于通过POS提供的产品易于理解并具有明确的好处，因此大大减少了误售的范围。